노후대비 연금저축펀드 시작하자

정년이 늘어났지만 그보다 높게 사람들의 수명은 증가하였습니다. 그로인해 은퇴 후 생활에 필요한 돈이 늘어나게 되었습니다. 그렇다고 연봉이 은퇴 후 생활을 영위할 수 있도록 크게 늘나지도 않았기에 미래를 대비할 수 있어야 합니다. 그렇기에 추천하는 것은 연금저축펀드입니다. 연금저축펀드는 증권사에서 운영하는 상품의 하나로 누후대비를 위해서 만든 것입니다.

 

연금저축펀드가 무엇일까?

연금에 경우는 개인연금과 국민연금으로 나뉨니다. 국민연금은 국가에서 운영하는 것이고 개인연금은 은행이나 보험사,증권사의 연금저축 상품을 말합니다. 연금저축펀드는 증권사의 상품입니다. 연금저축펀드는 펀드나 ETF에 투자하는 것으로 연금의 수익을 늘려나가는 방식입니다. 

 

연금저축펀드의 장점

첫번째는 연금저축펀드가 세액공제가 된다는 것입니다. 적립금 중 연간 최대 400만원까지 세액공제가 가능합니다. 총급여 5500만원 이하일 경우 저축금액 중 400만원 이내에 16.5%의 세액공제를 받을 수 있다. 5500만원 초과 1억2000만원 미만은 저축금액 중 400만원 중에 13.25, 1억2000만원 초과시에는 300만원에서 13.2%의 세액공제를 받는다. 게다가 일반적인 펀드로 수익이 발생할 경우 15.4%의 이자소득세를 내야 합니다. 하지만 연금저축펀드는 이자소득세를 내지 않으며 연금수령 시에 내야하는 세금도 3.3~5.5%만 내면 됩니다. 

 

두번째는 자유 납입이 가능합니다. 연금저축천드에 경우 보험사에서 운영하는 연금보험과는 달리 자유롭게 투자금을 납입할 수 있습니다. 내 사정이 좋지않아 돈을 납입하지 않아도 게좌가 정지되는 일은 없습니다. 납입이 자유로운만큼 중도인출도 가능하지만 그러게되면 세액공제받은 것을 다시 돌려줘야 합니다.

 

세번째는 해외에 투자하면 세금을 절약할 수 있습니다. 일반적으로 해외 ETF 상품에 투자를 한다면 15.4%의 세금이 있지만 연금저축펀드를 통한 국내에 상장된 해외 ETF에 투자하면 세금이 없습니다. 하지만 연금을 수령하면 3.3%~3.5%의 세금이 적용된다.

 

연금저축펀드의 단점

첫번째 단점이자 가장큰단점인 원금 소실이 날 수 있다는 것입니다. 이러한 원금 손실이 나는 이유는 자신이 직접 펀드나 ETF에 투자하는 방식이기에 자신이 투자한 것에 결과에 따라 원금 손실이 날 수 있습니다. 그렇기에 자신이 투자할 것에 대한 철저한 분석이 필요합니다.

 

두번째 단점은 장기간 투자해야 한다는 것입니다. 연금저축펀드는 최소 5년 이상납부해야 55세 이후 자신이 원하는 시점부터 10년 이상 연금의 형태로 지급받습니다. 하지만 중도해지를 하게 될 경우 해지 가산세를 받게됩니다. 또한 자신이 받은 세액공재를 모두다 돌려줘야 합니다, 그렇기에 장기단 투자를 못하시는 경우 않하시는 것이 좋습니다.

 

세번째는 투자할 수 있는 종목에 제한이 있습니다. 연금저축펀드는 안전하게 수익률을 내기 위해 개별종목에 대한 투자가 불가능합니다. 그러니 펀드나 ETF 상품에 투자해야 하는 것이지요.

 

네번째는 일반적으로 국내 ETF에 투자하면 매매 차익에 대한 세금이 없지만 연금저축펀드로 국내 ETF에 투자하면 연금 수령 시 세금을 부여 받습니다.

 

다섯번째는 종합소득세 과세가 있습니다. 연금저축펀드를 포함한 연금의 연간 수령액이 1200만원 이상일 경우 종합소득세 과세가 되어 세금이 부과되게 됩니다. 또한 근로소득이나 사업소득이 있다면 훨씬 더 높은 세금이 부과됩니다.

 

 

연금저축펀드 해야 되나?

장점보다 단점이 훨씬 많아 보이는데 가입을 해야하나 고민할실 수 있습니다. 하지만 저것을 단점이라고 생각하지 않으셔도 됩니다. 몇가지만 지켜주면 단점이 아니게 될 테니까요.

 

일단은 국내보다는 해외 펀드나 ETF 상품에 대해서 공부를 하십시오. 자신이 미래에 편하게 돈을 받을 수 있는 기회라고 생각하시고 공부하셔서 연금저축펀드에 가입하십시오.

두번째로는 가까운 미래를 보시지 마시고 먼 미래를 보십시오. 그렇게 된다면 미래의 자신에 생활이 훨씬 윤택해질 것입니다.

 

이 두가지만 지키면 받는 연금이 높아 내야하는 다섯번째를 제외한 나머지 단점들을 극보하실 수 있으십니다. 특히 두번째를 유의 하십시오. 미래를 보십시오. 가까운 미래만 보게되면 현재 자신의 수익이 별로 없다고 느끼시겠지만 미래에는 훨씬 크게 돌아올 것입니다.